Ist es sinnvoll, monatlich 30 bis 50 Euro für eine Zahnzusatzversicherung zu zahlen – zum Beispiel wenn im Laufe eines Jahres nur eine Füllung nötig wird, die etwa 150 bis 180 Euro kostet? Für viele Familien, die sich in den deutschen sozialen Alltag integrieren und jeden Euro genau kalkulieren müssen, ist das eine berechtigte Frage.
Der erste Zahnarztbesuch in Deutschland wird oft zur Überraschung. Selbst eine scheinbar einfache Behandlung bei einem Kind oder einem Erwachsenen kann mit einer deutlich höheren Rechnung enden als erwartet. Genau nach solchen Erfahrungen beginnen viele Menschen, sich mit dem Thema Zahnzusatzversicherung zu beschäftigen.
Was die gesetzliche Kasse zahlt – und was nicht
Die gesetzliche Krankenkasse übernimmt grundlegende zahnärztliche Leistungen wie Vorsorgeuntersuchungen, Standardfüllungen und medizinisch notwendige Behandlungen. Beim Zahnersatz gilt das Prinzip des Festzuschusses: Die Krankenkasse zahlt einen festen Betrag, unabhängig davon, welche Art der Versorgung gewählt wird.
Hochwertige Materialien, ästhetische Füllungen, Brücken oder eine aufwendige Wurzelkanalbehandlung werden jedoch häufig nur teilweise erstattet. Deshalb können selbst relativ einfache zahnärztliche Behandlungen schnell mehrere hundert Euro kosten.
Warum es eine Zahnzusatzversicherung gibt
Eine Zahnzusatzversicherung soll genau jene Kosten abdecken, die von der gesetzlichen Krankenkasse nicht oder nur teilweise übernommen werden. Je nach Tarif können unter anderem hochwertige Füllungen, Brücken, Implantate, Wurzelbehandlungen oder professionelle Zahnreinigungen erstattet werden.
Wichtig ist dabei: Eine Zahnzusatzversicherung ist keine Pflicht, sondern ein Instrument der finanziellen Vorsorge. Für manche Menschen ist sie nicht unbedingt sinnvoll. Für andere kann sie in bestimmten Situationen eine spürbare Entlastung bedeuten.
Ein Rechen-Beispiel aus der Praxis
Konkrete Beispiele helfen zu verstehen, wann sich eine Zahnzusatzversicherung tatsächlich lohnen kann.
In einer Familie umfasste eine zahnärztliche Behandlung unter anderem eine Wurzelkanalreinigung sowie das Einsetzen einer Brücke. Die Gesamtkosten beliefen sich auf 1.026 Euro. Durch die Zahnzusatzversicherung wurden 828 Euro erstattet, was etwa 81 % der Gesamtkosten entspricht. Laut Vertrag lag die maximale Erstattung bei bis zu 85 %, allerdings wurden nicht alle Leistungen vollständig übernommen.
Der monatliche Beitrag für die Zahnzusatzversicherung für zwei Erwachsene betrug in diesem Fall 48 Euro. Dieses Beispiel zeigt, dass eine Zusatzversicherung bei umfangreichen und kostenintensiven Behandlungen die finanzielle Belastung deutlich reduzieren kann.
Anders sieht es aus, wenn im Laufe eines Jahres lediglich eine Standardfüllung notwendig ist. In solchen Fällen können die jährlichen Versicherungsbeiträge höher sein als die tatsächlichen Behandlungskosten. Deshalb ist es wichtig, die eigene Situation realistisch einzuschätzen, bevor man einen Vertrag abschließt.
Kosten individuell oder als Familie
Die Kosten einer Zahnzusatzversicherung hängen von mehreren Faktoren ab. Einer der wichtigsten ist das Alter der versicherten Person: Für jüngere Menschen sind die Beiträge in der Regel niedriger, während sie mit zunehmendem Alter steigen.
Für Familien kann es zudem sinnvoll sein, Familientarife zu prüfen. In manchen Fällen ist eine gemeinsame Versicherung günstiger als einzelne Verträge für jedes Familienmitglied. Ein Vergleich verschiedener Angebote lohnt sich daher in jedem Fall.
Gut zu wissen: Das sind typische Fallstricke
Vor dem Abschluss einer Zahnzusatzversicherung sollte man besonders auf folgende Punkte achten:
– Wartezeit – ein Zeitraum, in dem der Versicherungsschutz eingeschränkt ist oder noch nicht gilt;
– jährliche und zweijährige Erstattungsgrenzen, vor allem in den ersten Vertragsjahren;
– Ausschlüsse bei bereits bestehenden Zahnproblemen – Behandlungen an bereits vorgeschädigten Zähnen werden oft nicht übernommen;
– Formulierungen wie „bis zu“ („bis zu 85 %“) bedeuten nicht automatisch eine maximale Erstattung in jedem Fall.
Worauf Familien mit Kindern achten sollten
Familien mit Kindern sollten vor dem Abschluss einer Zahnzusatzversicherung Folgendes besonders sorgfältig prüfen:
– die genauen Vertragsbedingungen;
– welche Leistungen in welchem Umfang übernommen werden;
– Wartezeiten und Erstattungsgrenzen;
– ob die monatlichen Beiträge zu den tatsächlichen Bedürfnissen der Familie passen.
Für einen ersten Überblick und den Vergleich verschiedener Angebote können spezialisierte Vergleichsportale wie Check24 hilfreich sein:
https://www.check24.de/zahnzusatzversicherung/
Sie ermöglichen es, Leistungen, Preise und Erstattungsmodelle unterschiedlicher Tarife gegenüberzustellen.
Wo es weitere Informationen gibt
Da sich Versicherungsbedingungen ändern können, ist es sinnvoll, auf offizielle und unabhängige Informationsquellen zurückzugreifen. Dazu gehören unter anderem:
– Was die Kasse beim Zahnarzt zahlt
https://tuenews.de/was-die-kasse-beim-zahnarzt-zahlt/
– Zahnzusatzversicherungen: Lohnt sich ein Abschluss?
https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/zahnzusatzversicherungen-lohnt-sich-ein-abschluss-12943
– Zahnzusatzversicherung – Risiken und Vorteile
https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/gesundheit-pflege/krankenversicherung/zahnzusatzversicherung-risiken-und-vorteile-41293
– 10 Tipps: So sparen Sie Geld beim Zahnersatz
https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/gesundheit-pflege/aerzte-und-kliniken/10-tipps-so-sparen-sie-geld-beim-zahnersatz-12910
Von Oleksandr Maishev
tun26012008